La respuesta no está tan clara como antes. Consideremos las siguientes alternativas.
Puntos clave
- Tu firma de corretaje (Brokerage) puede ofrecer muchos de los mismos servicios que puedes encontrar en un banco. Además, puede ser una forma cómoda de gestionar tu dinero en un solo lugar.
- Los Credit Unions o coorperativas de crédito también ofrecen servicios bancarios, con menos comisiones que los bancos.
- Los bancos siguen siendo buenos para los préstamos y la mayoría de ellos cuentan con lugares convenientes para las transacciones en persona, pero la banca móvil ha hecho que sea menos vital.
Recientemente en una de las asesorías de finanzas personales que le daba a una persona, esta me pregunto, ¿Hector que banco me recomiendas?, de algún modo nos acostumbramos que en nuestros países de origen ir al banco y hablar con el ejecutivo del banco generaba mas confianza que la solidez que pudiera mostrar la institución bancaria en sí.
Los cambios tecnológicos han hecho que los bancos pierdan protagonismo en la vida de muchas personas. Además, los bancos tienen ahora más competencia en lo que respecta a los servicios bancarios básicos.
Además de los bancos en línea, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito, muchas empresas de corretaje han empezado a ofrecer a sus clientes una gama de servicios financieros similares a los de los bancos convencionales.
Puede que ni siquiera eches de menos tu banco
Hoy en día hay menos gente que se desplaza al banco. De hecho, es difícil recordar cuando era necesario visitar una sucursal para realizar una simple transacción como una transferencia de fondos. Ahora, la mayoría de las transacciones, incluidos los ingresos de cheques, pueden realizarse con el toque de un dedo o el clic de un ratón. Como resultado, los bancos de todo el país están cerrando sucursales, alegando los elevados costes de funcionamiento y la disminución del tráfico de clientes.
Servicios bancarios ofrecidos por las empresas de corretaje (Brokerage)
La crisis financiera del 208 planteó retos y oportunidades al sector de los servicios financieros. Las empresas de corretaje vieron una gran oportunidad para revisar sus servicios y encontrar formas de reducir la distancia con los bancos. Ahora puedes obtener algunos servicios bancarios básicos en el mismo lugar donde tiene tus cuentas de inversión.
Seguro de la FDIC. Las cuentas bancarias están aseguradas por la FDIC hasta 250.000 dólares. Pero en algunas firmas de corretaje, ahora es posible tener los saldos de efectivo no invertidos despejados a múltiples bancos, lo que hace que esos saldos sean elegibles para una cobertura de seguro de la FDIC de hasta 1,25 millones de dólares. Si quisieras hacer eso directamente en un banco, tendrías que establecer cuentas con títulos diferentes o tener tus fondos literalmente colocados en diferentes bancos.
También una forma más cómoda de obtener la cobertura ampliada puede ser abrir una cuenta en un proveedor de corretaje que pueda hacer circular automáticamente tus activos por toda la cobertura de su red bancaria, en lugar de tener depósitos separados en un banco o en varios bancos.
Servicios de gestión de efectivo. Las firmas de corretaje no tienen tantas sucursales como la mayoría de los grandes bancos, por lo que en la época anterior a la banca online les resultaba difícil ofrecer servicios que requerían visitas iniciales a la sucursal, como el depósito directo o el pago de facturas. Ahora que la banca online y móvil está muy extendida, algunas firmas de corretaje ofrecen una amplia gama de servicios, como el depósito directo, el depósito móvil y el pago de facturas online y por móvil, así como la posibilidad de emitir cheques y las tarjetas de débito vinculadas a las cuentas de corretaje, la mayoría de los cuales eran antes dominio exclusivo de los bancos.
Tarjetas de crédito vinculadas a cuentas de inversión. Algunos brokerage se asocian con terceros para ofrecer a sus clientes tarjetas de crédito que pueden dar un impulso a la cuenta de inversión de un individuo. Por ejemplo, los clientes que utilizan una tarjeta de crédito vinculada a una agencia de valores pueden acumular recompensas en efectivo que se depositan en sus cuentas de jubilación o de inversión.
Alivio de las comisiones. Las comisiones pueden acumularse. La comisión media mensual de mantenimiento de una cuenta corriente es de unos 5,08 dólares. Las tarifas de los cajeros automáticos para quienes no son clientes son de 4,59 dólares de media, según Bankrate. Hay formas de evitar las comisiones bancarias: no todas las cuentas corrientes cobran comisiones de mantenimiento o se eximen de ellas después de superar algunos obstáculos de poca importancia, como el establecimiento del depósito directo.
También puede buscar opciones con tarifas bajas o sin ellas, como las que ofrecen los bancos en línea, los bancos comunitarios, las cooperativas de crédito y las empresas de corretaje, donde puede encontrar tarjetas de débito, emisión de cheques, servicios de pago de facturas y reembolso de las tarifas de los cajeros automáticos.
Transferencias sin problemas a cuentas de corretaje. Algunas brokerage permiten a sus clientes vincular las cuentas corrientes y otras cuentas bancarias con sus cuentas de inversión. Este acuerdo simplifica el proceso de transferencia de dinero dentro y fuera de las cuentas de corretaje, dando a los clientes acceso a su dinero en efectivo cuando lo necesitan, o permitiéndoles aumentar su cartera de inversiones de forma rápida y sencilla. Además, los consumidores pueden disponer que los activos de la correduría cubran los descubiertos de las cuentas corrientes, lo que puede evitar la aplicación de elevadas comisiones.
Las funciones bancarias tradicionales pueden incluso añadirse a las cuentas de corretaje, permitiéndole extender cheques, pagar con un monedero digital o pagar facturas directamente desde su cuenta de inversión.
Algunas ventajas que tienen los bancos
A pesar de la ampliación de la oferta de las firmas de corretaje, los Credit Union, etc. los bancos ofrecen algunos servicios que son difíciles de encontrar en otros lugares. Entre ellos se encuentran:
Disponibilidad de préstamos personales. En particular, las empresas y los consumidores que buscan préstamos personales suelen dirigirse a un banco. Los brokerage no suelen estar en condiciones de conceder este tipo de préstamos a los consumidores. Esto significa que cualquier consumidor que necesite una hipoteca, un préstamo para el vehículo, un préstamo sobre el valor de la vivienda o un préstamo personal probablemente requerirá los servicios de un banco tradicional o de un proveedor online especializado en estos productos de préstamo.
Una forma de establecer el crédito. Si estas intentando establecer un crédito o conseguir un préstamo con un escaso historial crediticio, tener una relación bancaria establecida con el prestamista puede ayudarte a conseguir un préstamo. No es algo seguro, por supuesto, pero podría ser una marca a tu favor. Un buen historial de crédito significa que tiene más posibilidades de obtener un préstamo y, posiblemente, de conseguir un tipo de interés mejor (es decir, más bajo). Cuanto más bajo sea el tipo de interés, menos dinero adicional tendrás que devolver además del importe del préstamo inicial.
Una sensación de comodidad y tradición. Muchos clientes de bancos están más acostumbrados a entrar en un banco o a utilizar los servicios online de su banco. Algunas personas se sienten más cómodas con los servicios bancarios y les gusta tener su dinero en un solo lugar. Otras personas son simplemente reacias a cambiar sus prácticas bancarias, o pueden valorar una relación cercana, en la sucursal, que podría ser más fácil de encontrar en un banco local. Además, los bancos con sucursales locales suelen ofrecer algunos servicios prácticos a los clientes, como tener un notario en plantilla y cheques de caja gratuitos.
Asegúrate de sopesar los pros y los contras de cualquier cambio
¿Sigues necesitando un banco? Como en la mayoría de las decisiones financieras, no hay una respuesta correcta, sino la que se ajusta a tus necesidades y circunstancias particulares. Antes de tomar cualquier decisión, es importante chequear los pros y los contras. Los cambios en el sector de los servicios financieros han aportado más opciones a los consumidores, lo que significa que tu puedes elegir la relación bancaria que más te guste y te convenga.
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