Un nuevo año puede ser una gran oportunidad para reflexionar sobre tu progreso financiero en el año anterior y revisar tus objetivos financieros para el año siguiente. Esto es válido para todo el mundo, y puede ser especialmente importante si se acerca la jubilación. La buena noticia: Independientemente de tu edad, hay muchas cosas que puede hacer para afinar tu plan financiero, ya sea por tu cuenta o con la ayuda de un profesional.
Si tomas medidas para mejorar tu bienestar financiero antes de dejar de trabajar para siempre, puedes asegurarte una transición sin problemas a la jubilación.
Aquí te dejo 5 sugerencias para empezar bien 2024.
1. Revisa tu balance personal o tu declaración de patrimonio neto
La base de todo plan financiero es la declaración del patrimonio neto de la familia. «Todo empieza por conocer los activos y pasivos, para saber cuál es el patrimonio neto total. «Esto permite a las familias comprender el valor de sus posiciones de efectivo, inversiones imponibles y activos de jubilación, así como bienes inmuebles, valor de rescate de seguros de vida, pólizas de cuidado a largo plazo y cualquier interés comercial.» Con una declaración precisa del patrimonio neto, las familias pueden analizar sus ingresos, gastos y asignación general de activos, con vistas a desarrollar un plan de jubilación sostenible.
Empieza haciendo 2 listas: una con tus activos (bienes físicos y cuentas que posees) y otra con tus pasivos (deudas que tienes).
Los activos comunes incluyen:
- Cuentas corrientes
- Cuentas de ahorro
- Cuentas de jubilación
- Cuentas de inversión imponibles
- Inmobiliario
Los pasivos comunes incluyen:
- Saldos hipotecarios
- Saldos de préstamos para automóviles
- Saldos de préstamos personales
- Saldos de tarjetas de crédito
La diferencia entre las dos categorías (activos menos pasivos) es tu patrimonio neto. A medida que ahorres más de tus ingresos y reduzcas o elimines deudas, tu patrimonio neto aumentará, señal de que estás acumulando riqueza.
2. Examina los gastos del año pasado y prevea tu tesorería
Con un conocimiento sólido de tu patrimonio neto y tus activos, puedes revisar tus ingresos y los gastos previstos para el año. Tus ingresos y gastos (el dinero que entra y el que sale) constituyen la base de tu plan financiero. Tanto si sigues un presupuesto estricto como si controlas tus gastos a la ligera, ahora es el momento de preguntarte: ¿Me funciona el método que estoy utilizando?
Lo ideal es que tus ingresos cubran los gastos esenciales y las aportaciones al ahorro, y que te quede algo de dinero para compras no esenciales (discrecionales), como compras, ocio y viajes.
Te recomiendan destinar aproximadamente el 50% del sueldo neto a gastos básicos como vivienda, alimentación, atención sanitaria, transporte, cuidado de los niños y pago de deudas. Aunque la tasa de inflación se ha moderado ligeramente, los precios de los bienes y servicios cotidianos siguen subiendo, por lo que es probable que sigan sintiendo una presión fuerte en tu presupuesto. Intenta anticiparte y considera dónde puedes recortar tus gastos. Por ejemplo, cocina más en casa, reduce las compras por Internet o cancele las suscripciones que no utilices lo suficiente. Si eso no es posible, busca formas de aumentar tus ingresos, como convertir un hobby en un trabajo extra, conseguir un empleo a tiempo parcial o pedir un aumento en tu trabajo actual.
A continuación, confirma que, en 2023, al menos el 15% de sus ingresos antes de impuestos -incluidas las aportaciones de tu empresa- se destinaron a ahorros para la jubilación, como 401(k)s, 403(b)s e IRAs. Si alcanzas esa cifra, ¿puede permitirse aumentar las aportaciones este año? En 2024, puede ahorrar hasta 23.000 $ antes de impuestos en un plan 401(k) y hasta 7.000 $ en cuentas IRA tradicionales y Roth combinadas. (Las personas de 50 años o más pueden hacer aportaciones de recuperación de 7.500 $ a un 401(k) y de 1.000 $ a una IRA).
Los particulares con HSA pueden ahorrar hasta 4.150 dólares antes de impuestos, mientras que aquellos con cobertura familiar pueden ahorrar hasta 8.300 dólares en 2024.
A continuación, revisa cualquier cambio previsto en tus ingresos, como un nuevo empleo, una paga extra, una herencia o la distribución de una cuenta de jubilación. El último paso en este proceso es crear un presupuesto que incorpore todos estos factores y te permita controlar regularmente su flujo de caja a lo largo del año.
«Muchos de nosotros descubrimos que gastamos más a lo largo del año de lo que pretendíamos en un principio», «Revisar tu presupuesto con regularidad te permite aplicar cierta disciplina a tus prácticas financieras y controlar tu progreso con respecto a tus objetivos a lo largo del año».
Otro aspecto fundamental de este ejercicio es evaluar las posibles obligaciones fiscales federales, estatales y locales. Con los ajustes por inflación de 2024, los tramos del impuesto federal sobre la renta aumentan, lo que podría afectar a la cantidad que pagas en impuestos. También es fundamental revisar cualquier cambio en las leyes fiscales estatales y cómo podrían afectarle.
Siempre te digo “el conocimiento es poder”. Si conoces bien los cambios en la legislación fiscal, podrás adoptar medidas estratégicas a lo largo del año, como la compensación de pérdidas por inversiones, para minimizar el impacto fiscal a final de año.
3. Evalúa y afina tus objetivos financieros para el nuevo año
Con un conocimiento claro de tus activos y tu flujo de caja, puedes revisar tus objetivos, evaluar si son alcanzables y hacer los ajustes necesarios en tu plan, como reducir gastos o aumentar los ahorros necesarios. También puedes empezar el proceso anual revisando tus objetivos, pero sin un conocimiento claro de su situación financiera actual puede ser difícil saber hasta qué punto son sostenibles tus objetivos y tu plan general.
Objetivo de ahorro para la jubilación
El objetivo de ahorro sugerido para alguien que se jubila a edad de jubilación de 67 años (para alguien nacido en 1960 o más tarde) es 10 veces sus ingresos anuales. A partir de ahí, una persona de 60 años debería ahorrar 8 veces sus ingresos anuales, y una de 50 años, 6 veces sus ingresos anuales. Si planea jubilarse antes de los 67 años, la cantidad que necesitarás será probablemente mayor, en parte porque tendrás que financiar una jubilación más larga.
Otro factor es cuándo tienes previsto solicitar Seguridad Social. Solicitarla a los 67 años (dependiendo de tu año de nacimiento) suele significar recibir la prestación completa a la que tienes derecho, mientras que retrasarla hasta los 70 años podría aumentar tu prestación mensual hasta en un 24%. Piensa si puedes cubrir tus gastos en los primeros años de jubilación mediante ahorros y/o una pensión.
Si te estás quedando atrás en tu objetivo de ahorro, considera la posibilidad de aumentar tus aportaciones a un plan 401(k), 403(b) o 457 hasta alcanzar el máximo -si puedes permitírtelo-, que es de $23.000 en 2024, más 7.500 $ adicionales para las personas de 50 años o más. No sólo puedes aumentar tus ahorros, sino que también puedes ahorrar en impuestos hoy mismo.
Por último, dependiendo de su situación financiera, considere si una conversión a Roth IRA podría ayudar a tu plan financiero general reduciendo tu obligación tributaria en la jubilación.
Asignación de activos
Una buena estrategia de inversión depende de muchos factores, como los objetivos personales del inversor, su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo. «A medida que nos acercamos a la jubilación, puede que nos volvamos más reacios al riesgo, y nuestra asignación de activos debería reflejar el nivel de riesgo adecuado”.
Por lo general, una cartera de inversión conservadora incluye más bonos que acciones y puede ofrecer rendimientos más bajos, mientras que una cartera agresiva incluye más acciones que bonos y puede ofrecer potencialmente un rendimiento más alto. (Si no te conviene ninguna de las dos, no te preocupes: hay un abanico de opciones intermedias). La forma en que inviertes tus ahorros entre los 30 y los 40 años probablemente no será la mejor entre los 50 y los 60 años. Cuanto más te acerques al momento de jubilarte, menos riesgos querrás asumir.
Diversificación fiscal
Uno de los retos de la planificación de la jubilación es establecer una estrategia de diversificación fiscal que te ayude a controlar el impacto de los impuestos. Si cotizas en distintos tipos de cuentas, podrá reducir al mínimo los impuestos cuando te jubiles.
1. Las cuentas con impuestos diferidos, como las 401(k)s, las cuentas IRA tradicionales y las rentas vitalicias, pueden ser una buena forma de ahorrar impuestos durante el año en que se realizan las aportaciones. Pero cuando retira el dinero, se grava como renta ordinaria.
2. Una cuenta exenta de impuestos, como una Roth IRA o Roth 401(k) se financia con dinero después de impuestos, lo que significa que no hay que pagar impuestos al retirarlo, suponiendo que tengas 59½ años o más. Nota: Si un plan 401(k) permite una conversión Roth en servicio, los fondos convertidos están sujetos a un periodo de carencia de 5 años. Las aportaciones directas Roth tienen un periodo de carencia de 5 años sobre las ganancias, pero la aportación no está sujeta al periodo de carencia.
3. Las cuentas imponibles, como las cuentas de corretaje tradicionales, mantienen acciones, bonos y fondos de inversión que generan plusvalías, que en última instancia tributan a un tipo inferior al de los ingresos ordinarios.
Puede haber años en la jubilación en los que el mercado esté a la baja o los tipos impositivos hayan subido. Con estos tres «cubos» de ingresos entre los que elegir, puede gestionar mejor tus ingresos durante la jubilación y evitar tipos impositivos más altos.
Si la mayor parte de tu dinero de jubilación está en una cuenta 401(k) o IRA tradicional y espera que 2024 sea un año de ingresos más bajos que los años en los que retirará dinero durante la jubilación, considera si tiene sentido convertir todo o parte del saldo a una cuenta Roth, lo que se conoce como una conversión Roth. Pagarás impuestos sobre el dinero que conviertas, y con unos ingresos más bajos para empezar, puedes reducir las posibilidades de saltar al siguiente tramo impositivo. La ventaja es que los retiros cualificados están exentos de impuestos, siempre que se cumpla la norma de los 5 años de antigüedad y otras condiciones.
4. Evalúa tus pólizas de seguros
Los seguros son prácticos, pero a menudo se pasan por alto. A estas alturas, es probable que hayas pasado algunos años creando un poco de patrimonio, por favor no lo dejes desprotegido.
Un buen punto de partida es revisar todas las opciones de seguro patrocinadas por el empleador, incluyendo seguro de vida y el seguro de incapacidad para confirmar que ofrecen suficiente cobertura. Si no es así, considera la posibilidad de contratar una póliza complementaria para proteger plenamente tu potencial de ingresos y atender a tus seres queridos en tu ausencia.
También es importante: Piensa en el seguro médico y cuidados de larga duración que pueden pagarse de varias formas, incluso a través de un seguro.
Según el reporte del Social Security Administration, una persona soltera de 65 años en 2023 puede necesitar aproximadamente 157.500 $ ahorrados (después de impuestos) para cubrir los gastos sanitarios durante la jubilación. Una pareja media de jubilados de 65 años en 2023 puede necesitar aproximadamente 315.000 dólares ahorrados. Una persona que cumpla 65 años hoy tiene casi un 70% de probabilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo en los años que le quedan de vida, y los costes de esta atención se sumarían a los gastos sanitarios habituales.3
Ahora es el momento de planificar cómo cubrirás estos gastos sanitarios durante la jubilación. Si estás inscrito en un plan de salud con deducible alto, maximiza las aportaciones a (HSA). En 2024, los particulares pueden aportar hasta 4.150 $ y las familias hasta 8.300 $ (los mayores de 55 años pueden añadir 1.000 $ más). El dinero nunca caduca y puede utilizarlo para todo tipo de gastos, desde copagos hasta recetas.
Y no pases por alto los seguros de propiedad, accidentes y responsabilidad civil personal. Como parte de tu revisión financiera anual, debes revisar las coberturas de tu seguro de hogar y de automóvil, y considerar si han cambiado alguna circunstancia que pudiera requerir un ajuste de las coberturas. Si crees que tus riesgos pueden superar la protección que ofrecen estas pólizas, también puedes explorar la posibilidad de adquirir cobertura de responsabilidad civil.
5. Revisa tus documentos de planificación patrimonial
Independientemente de tu patrimonio neto, todo el mundo necesita un plan de sucesión. Si no te tomas la molestia de elaborar tu propio plan por escrito, las leyes del estado en el que fallezca controlarán la transmisión de tus bienes.
Tu patrimonio se compone de dinero, bienes y posesiones que posees o controlas en el momento de tu fallecimiento. Cuando fallezcas, estos bienes tendrán que transferirse a tus beneficiarios (ya sean designados o a través del proceso de sucesión intestada), a organizaciones benéficas que tu elijas o en forma de impuestos estatales y/o federales. Un plan de sucesión suele incluir un testamento, un poder notariado (o poder de representación) para la atención sanitaria, una directiva anticipada para la atención sanitaria y un poder financiero duradero. Dependiendo de tus objetivos de planificación y de tu situación específica, un fideicomiso revocable y posiblemente irrevocable también puede formar parte de tu plan de sucesión.
Al revisar estos documentos, presta especial atención a los nombres de las personas que designe para que actúen como fiduciarios, incluidos su albacea, apoderado y tutores. Además, revisa las disposiciones específicas que se incorporen a estos documentos para asegurarse de que la parte de cada beneficiario, por ejemplo, sigue siendo coherente con tus deseos. Si bien se recomienda revisar el plan de sucesión al menos cada 3 a 5 años, los acontecimientos intermedios como mudanzas, nacimientos, divorcios, etc., podrían requerir cambios. Es una buena práctica dedicar un poco de tiempo cada año a asegurarse de que los documentos reflejan tus deseos y son coherentes con tus objetivos.
Además de revisar cada uno de tus documentos de planificación patrimonial, debes utilizar tu declaración patrimonial como una guía para revisar la titularidad y los beneficiarios de cada una de tus cuentas. Confirma que tus activos están debidamente titulados, incluidos los bienes inmuebles, las cuentas bancarias y las cuentas de corretaje. Normalmente, los bienes pueden ser de propiedad individual, conjunta con un cónyuge u otra persona, o como arrendatarios en común. Los activos de propiedad individual se transferirán a los beneficiarios designados, si los hubiera, cuando fallezca el titular de la cuenta. Esto puede ayudar a garantizar que los activos eviten un largo proceso de sucesión y vayan a la persona adecuada cuando fallezcas. Incluso puedes nombrar a un beneficiario contingente o secundario, en caso de que el primer beneficiario no pueda o no quiera hacerse cargo del activo.
Los bienes y cuentas de propiedad conjunta suelen pasar al copropietario sobreviviente tras el fallecimiento de uno de los copropietarios. Los bienes de propiedad común dependen del proceso sucesorio para transferir el interés de un inquilino fallecido. En otras palabras, el interés no se transmite por designación del beneficiario o copropiedad. Debes trabajar estrechamente con tu abogado y profesional financiero para asegurarte de que tus activos y cuentas están debidamente titulados y alineados con tus objetivos generales de planificación patrimonial.
Un plan de sucesión debe incluir también la decisión de qué ocurrirá si tu quedas incapacitado, física o mentalmente, para gestionar tu vida diaria o tus finanzas. «Es posible que muchos de nosotros quedemos incapacitados antes de fallecer”.
La planificación de la incapacidad suele implicar el establecimiento de un poder financiero duradero, en el que puedes designar a una persona para que gestione sus asuntos financieros cuando ya no puedas hacerlo por ti mismo. También incluye un poder de atención sanitaria (también conocido como poder de atención sanitaria) o un testamento vital, para que alguien de tu confianza pueda tomar decisiones en tu nombre cuando ya no puedas hacerlo. Si ya dispones de estos documentos, revíselos anualmente para asegurarte de que reflejan tus verdaderos deseos actuales.
Por último, el logro de tus objetivos financieros más importantes empieza por desarrollar un plan sobre cómo gastar, ahorrar, invertir y proteger tu dinero. Cumplir el plan te ayudará a evitar desviarte del camino cuando te acerques a la jubilación. Si revisas tu patrimonio neto y tu presupuesto, tus inversiones, tu plan de jubilación, tu cobertura de seguros y tu plan de sucesión a principios de año, podrás estar preparado para lo que te aguarde en el 2024.
Hector Dmilita
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